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隨著糧食流通體制改革的不斷深化，經濟發達地區糧食市場已全面放開，對農發行信貸運作帶來較大影響。地處經濟發達地區的昆山市，既是國家經濟技術開發區，又是國家進出口加工區和農業示范區。本文結合昆山市實際，對經濟發達地區農發行信貸運作現狀及應采取的對策談一點淺見。 一、信貸運作的難點 １、信貸作用發揮難。目前在經濟發達地區，農發行貸款主要投向糧食等大宗農產品的流通環節，在支持農業發展，增加農民收入方面，農業政策性金融的一些基本功能尚未得到充分體現，業務發展的空間受限。據調查統計，昆山市的水稻種植面積從１９９６年農發行成立時的６２．３萬畝，已降為今年的１７．９萬畝，下降了３．５倍；小麥種植面積從１９９６年的３０．２３萬畝，下降到今年的１１．９８萬畝，下降２．５２倍。１９９７年，昆山市糧食入庫數量為２２０６６萬公斤，而２００２年糧食入庫數只有３１７６萬公斤，下降了６．９６倍，且仍有繼續下降的趨勢。在糧食市場放開前的１９９９年，昆山市支行共發放收購貸款１９０２４萬元，而２００２年只發放收購貸款１３４９萬元，下降了１４．１倍，主要原因是：農業產業結構調整使糧食種植面積減少；糧食入庫數量減少，影響到農發行貸款總量下降，貸款余額從１９９７年６月底的３．３３億元，降至今年６月底的８４５５萬元，下降了３９２％。 ２、信貸資產保全難。在糧食流通體制改革不斷深入的形勢下，糧食企業組織形式創新和產權制度改革是大勢所趨。尤其是在經濟發達地區，糧食購銷企業已失去往日的優勢，面臨的挑戰更為突出，同時也使農發行政策性貸款面臨較大風險，直接關系到信貸資產的保全問題。 ３、不良貸款占比下降難。目前，農發行貸款對象主要是糧食企業，受政策、市場和機制等多種因素的影響，不良貸款占比下降難度較大。據統計，按照貸款五級分類標準，到２００３年６月底，昆山市支行有正常貸款２３５５萬元，占貸款總額的２７．８５％，關注貸款４５萬元，占貸款總額的０．５３％，可疑貸款６０５５萬元，占貸款總額的７１．６２％。雖然待處理陳化糧損失貸款、其他不合理呆滯貸款已全部清理收回結零，但不良貸款占比卻未下降，主要原因是貸款總額越來越少，由此形成了不良貸款雖逐年下降，但不良貸款占比仍居高不下的情況，對農發行信貸資產安全運行構成了威脅。 二、對策與建議 ——針對經濟發達地區的現狀，首先應對農發行的改革與發展做前瞻性研究和創新，在研究農業和農村經濟發展的政策取向的同時，深入實際，調查農業和農村經濟發展的現狀與問題，從多角度研究探索支持農業與農村經濟全面發展的途徑。在努力辦好現有貸款業務的基礎上，不斷研究拓展新的領域。其次，在經濟發達地區應加快實施區域信貸管理政策的試點工作。發揚求真務實精神，進一步解放思想，大膽實踐，在國務院確定的業務范圍內積極支持企業擴大經營，幫助企業增強經營活力和抗風險能力。以糧食購銷企業為載體，穩定拓展延伸支持農戶、購銷企業和加工企業聯營，抓住企業改革和發展機遇，拓展信貸業務，不斷優化信貸結構和資產質量。第三，認真履行農發行現階段職能，準確把握信貸政策，做好當前的主要工作，即積極支持中央和地方儲備糧增儲、輪換，按計劃保證資金供應；積極支持糧食收購和調銷，嚴格按照“以銷定貸、以效定貸”的信貸政策供應資金，積極對企業開展經批準的工貿聯營等經營方式給予信貸支持。通過履行上述職能，形成規模優勢，提高市場競爭力。 ——充分利用現代化手段，發揮農發行系統網絡信息的指導作用。面對糧食市場化改革和全面建設小康社會的新形勢，農發行要通過開展電子化建設，不斷提升管理水平。不但要為信貸運作提供必要的硬件支持，更要為信貸運作提供高效能的服務。要通過電子網絡信息掌握糧食市場供求變化，了解糧價波動情況，增強預見性、超前性和引導性，為糧食企業及時提供市場信息，幫助其在市場中搶占先機，促進糧食企業做活、做大、做強，并便于農發行掌握貸款發放額度、期限，提高信貸資金運用率。在發揮網絡信息同時，努力建設一支高素質的干部職工隊伍，以適應農發行業務發展的需要。 ——突出現階段重點，進一加大防范化解信貸風險的工作力度。要繼續把降低不良貸款占比作為重點工作來抓，加強貸款回收力度，強化信貸監督和管理，優化貸款結構，提高貸款質量。從經濟發達地區糧食市場化改革和農發行信貸資產質量的現狀看，必須把防范化解信貸風險作為當前的一項中心工作。一是進一步規范基礎操作，不斷完善信貸管理措施。要嚴格貸款審批制度，加強貸款調查，重點放在市場調查、價格預測和企業經營效益方面，不斷提高貸款決策水平；二是進一步加強庫存監管，完善倉單管理，嚴格執行查庫制度和落實動庫報告制度，防范貸款風險發生；三是進一步落實貸款風險責任制。由貸款發放、本息收回和貸款調查人、審查人及審批人分別承擔相應責任，強化每個崗位的風險責任意識，把好每一道關口。一旦發生重大風險或造成損失的，要逐崗追查責任；四是進一步加強監督檢查。對存量貸款，重點做好防止企業在改制中逃廢、懸空農發行債務及監管不嚴造成新的擠占挪用；對增量貸款，全面實行擔保貸款方式，運用法律手段維護信貸資產安全，有效防范新的貸款風險。