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    《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出，“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。”目前，全國部分農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都紛紛推出了微貸產(chǎn)品。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對(duì)一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶和農(nóng)戶。
在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，上述微型企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶占據(jù)較大數(shù)量，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。一邊是中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一邊是風(fēng)險(xiǎn)較高的微型企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，銀企雙方的合作成本有多高？風(fēng)險(xiǎn)如何防范？
     錯(cuò)位競爭
     對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、部分城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，要想長遠(yuǎn)發(fā)展，必須避免與大型商業(yè)銀行正面競爭，以“錯(cuò)位競爭”的經(jīng)營思路，與大銀行形成優(yōu)勢互補(bǔ)。過去大中型銀行不愿意覆蓋但又具有開發(fā)潛力的小微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，就成為這些中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)微貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。
     但究竟如何開展業(yè)務(wù)，并非想象中那么簡單。一直以來，大部分銀行都對(duì)抵（質(zhì)）押物有嚴(yán)格要求。中小型銀行金融機(jī)構(gòu)能否真正做好微貸，是對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控水平的極大考驗(yàn)。
     從記者了解的情況看，目前以包商銀行為代表的部分城市商業(yè)銀行已通過與德國IPC公司合作，引入其微貸技術(shù)，通過了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無抵押擔(dān)保問題。
     “從2005年開始引進(jìn)到現(xiàn)在，我們?cè)谙⑽蘸透倪M(jìn)后，形成了適合本國國情的微貸技術(shù)。”據(jù)包商銀行一線業(yè)務(wù)人員李尚霖介紹，一是眼見為實(shí)，交叉檢驗(yàn)的信貸調(diào)查技術(shù)；二是自編報(bào)表，基于“現(xiàn)金流”的財(cái)務(wù)分析技術(shù)；三是適應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”特點(diǎn)的貸款決策技術(shù)；四是適應(yīng)小微企業(yè)資金運(yùn)用的分期還款技術(shù)； 五是貫穿貸款營銷始終的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。
     截至2014年4月末，包商銀行在微貸技術(shù)模式下累計(jì)發(fā)放小微貸款41.9萬筆，貸款余額177.5億元，為23.5萬戶遍布各行業(yè)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)（牧）戶提供了正規(guī)的信貸服務(wù)。
     除包商銀行外，臺(tái)州銀行、嘉興銀行、湖北銀行等部分城商行也相繼推出了微貸業(yè)務(wù)。其中，臺(tái)州銀行微貸業(yè)務(wù)起步較早，自2006年起，該行就面向缺乏抵質(zhì)押物的下崗職工、農(nóng)戶及外來人員推出了微貸產(chǎn)品——小本貸款，發(fā)展逐漸成熟之后，該行已將產(chǎn)品推廣至由其作為主發(fā)起行的多家村鎮(zhèn)銀行中運(yùn)行。
降低成本
     福建省泉州市金融局工作人員黃勁松算過這樣一筆賬：對(duì)銀行來說，發(fā)放1億元的企業(yè)貸款和發(fā)放100萬元的企業(yè)貸款所付出的工作量幾乎相同。“在銀行面對(duì)來自存貸比、不良率等監(jiān)管壓力的時(shí)候，有限的貸款額度往往會(huì)更傾向于放給更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。因此，如何降低營業(yè)成本，就成為中小銀行服務(wù)好小微企業(yè)的關(guān)鍵。”黃勁松說。