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　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官員日前對(duì)媒體宣稱，有關(guān)部門正在加緊研究農(nóng)村信用社的改革方案。 其實(shí)，關(guān)于農(nóng)村信用社改革的探討一直就沒(méi)有停止過(guò)，有關(guān)部門也在積極進(jìn)行各種改革試點(diǎn)工作，但是，直到目前，農(nóng)村信用社的改革仍然處在方案的策劃、準(zhǔn)備階段，甚至以前的改革也多是觸及形式而沒(méi)有涉及實(shí)質(zhì)。 相關(guān)資料顯示，截至2001年5月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款余額分別占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額的21％、45％、34％，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的分量可想而知。 但是，就是這樣一支支撐中國(guó)農(nóng)村金融活動(dòng)的主要力量，其市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況并不比國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行好多少，甚至還要差。因?yàn)椋r(nóng)村信用社面對(duì)的是農(nóng)村市場(chǎng)，不僅挖掘潛力小，而且質(zhì)量也低。 因此，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，有人士分析認(rèn)為，多數(shù)在50％以上，最高的甚至高達(dá)80％以上。4萬(wàn)家農(nóng)村信用社中，甚至有一些面臨破產(chǎn)，只有大約15％能夠盈利。 可以這樣說(shuō)，農(nóng)村信用社面臨的首要問(wèn)題就是，巨大的不良資產(chǎn)包袱如何解決。是否也仿效四大國(guó)有商業(yè)銀行的模式通過(guò)剝離部分不良資產(chǎn)來(lái)解決農(nóng)信社的問(wèn)題呢？雖然有人提出過(guò)，但是最終沒(méi)有被有關(guān)部門采納。最主要的理由，就像國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任陳錫文所說(shuō)的，國(guó)有商業(yè)銀行的債務(wù)是國(guó)家債務(wù)，而農(nóng)村信用社的資產(chǎn)卻是集體債務(wù)，國(guó)家不可能承擔(dān)。 但是如果由信用社通過(guò)自己在今后的經(jīng)營(yíng)中所獲利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)，一是對(duì)于信用社而言不公平，因?yàn)椋@部分包袱的形成畢竟不完全是信用社自己的問(wèn)題造成，二是因?yàn)榘さ倪^(guò)于沉重，通過(guò)利潤(rùn)核銷壞賬的辦法將使信用社未來(lái)的改革幾乎寸步難行。 在解決壞賬問(wèn)題的基礎(chǔ)上，信用社體制的改革就需要提上議程。是繼續(xù)完善合作制度，還是拋棄這種形式上的合作，實(shí)行股份制？對(duì)于未來(lái)的信用社而言，仍是一個(gè)關(guān)鍵的步驟。 其實(shí)，中國(guó)的所謂信用社制度雖然保留著原來(lái)的合作稱號(hào)，其實(shí)其本身早就已經(jīng)失去了合作的本來(lái)含義。實(shí)行一人一票制的民主管理，對(duì)所有人平等開(kāi)放，不以盈利為目的，不對(duì)外負(fù)債經(jīng)營(yíng)以保護(hù)會(huì)員利益等等，這些才是合作金融制度的基本原則，但是中國(guó)農(nóng)村信用合作社呢？它們50年來(lái)的運(yùn)營(yíng)完全背離了上述原則，農(nóng)村信用合作社實(shí)際是假合作金融之名而集商業(yè)銀行、政策銀行于一身。 從世界范圍來(lái)看，經(jīng)過(guò)150多年的不斷發(fā)展壯大，合作金融形式已經(jīng)有了很多變化和創(chuàng)新，但是，在其他國(guó)家行之有效的制度，在中國(guó)并不一定能運(yùn)作成功。因此，中國(guó)的農(nóng)村信用社的改革不必局限于某種形式，而是要根據(jù)本身的發(fā)展現(xiàn)狀以及中國(guó)的國(guó)情，來(lái)探討中國(guó)的改革形式。為此，鑒于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、信用社營(yíng)運(yùn)狀況各不相同，因此也就不需要推行一盤棋式的改革方式。 在中國(guó)，信用社的改革已經(jīng)不是第一次了，以往改革不成功的原因多是由于不良資產(chǎn)包袱沒(méi)有得到妥善解決，對(duì)信用社的體制沒(méi)有從根本上予以觸動(dòng)，所以其經(jīng)營(yíng)、管理效率也就大打折扣，并進(jìn)一步累積起更多的改革障礙，使改革更難以進(jìn)行。 綜上所述，保證信用社改革成功的關(guān)鍵之處還是在于要和整個(gè)金融體制改革，諸如國(guó)有銀行改革、發(fā)展中小銀行以及民營(yíng)銀行結(jié)合起來(lái)，從而使中國(guó)未來(lái)的金融能夠形成一個(gè)互補(bǔ)、互動(dòng)的有效連結(jié)體系。