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　　由銀監(jiān)會起草的農(nóng)村信用社改革試點方案，日前已獲國務(wù)院原則通過，一些相關(guān)的制度辦法正在緊張制訂中 ６月初，國內(nèi)媒體曾報道，本月內(nèi)即將出臺農(nóng)村信用社改革試點方案。 上周四，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部一位官員接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時獨家披露：“改革方案由銀監(jiān)會起草完畢后，報送到國務(wù)院，目前已被原則通過，極有可能于近幾天內(nèi)下發(fā)。” 于今年４月底新成立的銀監(jiān)會，自從接管了原中國人民銀行對各類金融機構(gòu)的監(jiān)管任務(wù)之后，便雷厲風行，短短兩個月內(nèi)出臺了多項政策。也有媒體對此評價為新官上任三把火，但無論如何，一直被認為是老大難問題的農(nóng)信社改革終于將在銀監(jiān)會手中拉開帷幕。 這位官員透露：“改革方案從下發(fā)到全面鋪開，中間還有些程序。開始肯定不會全國范圍施行，而是有選擇性的在東中西部一些地區(qū)試點進行。至于選擇標準，不依照當?shù)亟?jīng)濟發(fā)達程度來定，而是先由地方政府上報申請。年內(nèi)會全面展開，目前一些相關(guān)的制度辦法還在緊張地制訂中。” 在此之前，銀監(jiān)會有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)專程去了一趟浙江。據(jù)悉，浙江省向來較為重視農(nóng)信社改革，曾于去年向國務(wù)院單獨報送了全省農(nóng)村信用社的改革方案。另外，浙江省還于今年４月份，成立了由農(nóng)信社改革之后的全國首家 “股份制＋合作制”的寧波鄞州農(nóng)村合作銀行。 該銀行行長陳耀芳事后向記者透露：銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)對“股份＋合作”模式給予了充分肯定。 業(yè)內(nèi)人士推測，浙江很可能是這次試點的首選省份。另外，山東、江西也有望成為試點省份。 農(nóng)村信用社改革問題難解 對于農(nóng)村信用社改革的探討一直就沒有停止過，但多年來始終處于懸而未決的狀態(tài)。 今年，銀監(jiān)會將其再次提上議事日程。 民建中央曾于去年３月設(shè)立了農(nóng)村信用社的調(diào)研課題，并把課題的研究工作委托給了中央財經(jīng)大學(xué)。該課題組成員、中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所副所長郭田勇博士接受了記者的專訪。 “這份課題在完成之前和之后，我們的內(nèi)部爭議都非常大。”郭田勇說，爭論焦點集中在幾個方面：不良資產(chǎn)如何剝離？該不該堅持合作制？未來全國范圍內(nèi)農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)采取哪種形式？ 不良資產(chǎn)可能會被暫時擱置 目前中國有５萬多家農(nóng)村信用合作社，壞賬約有５０００億元。“據(jù)我們調(diào)查，農(nóng)信社的不良率高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在５０％以上，最高的甚至達８０％以上。有一些已經(jīng)面臨破產(chǎn)，只有大約１５％能夠盈利。”郭田勇說。 郭田勇說：“歷史包袱完全靠信用社自身消化難度很大。” 據(jù)悉，根據(jù)這次試點方案，農(nóng)村信用社的歷史欠賬，將由政府通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等政策部分解決。同時，準許試點地區(qū)農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款利率的上浮幅度也將加大，由原來在央行規(guī)定利率基礎(chǔ)上上浮１００％，擴大至２００％。這會使農(nóng)村信用社有更多盈利的空間和可能。 “但是，各個部分究竟該負擔多大比例，由于信用社的歷史發(fā)展因素而各不相同，具體出臺政策和進行操作都非常復(fù)雜。所以，至今還沒有人拿出一整套解決辦法。”郭田勇認為，由國家統(tǒng)一出臺政策比較困難，所以這次改革，中央可能會先從信用社的體制改革入手，對于不良貸款問題，會暫且擱置。但也不能久拖不決，應(yīng)該在不太長的時間如３—５年內(nèi)予以解決。 產(chǎn)權(quán)改革因地制宜 產(chǎn)權(quán)改革將成為此次改革的首要內(nèi)容，就是選擇股份制與合作制的問題，從３０年代起就戴上“合作制”帽子的農(nóng)村信用社，一直都沒有真正“合作”起來，這是否將意味著在這次改革中會摘去帽子？ 郭田勇說：“合作制應(yīng)該堅持，畢竟運作了５０多年，對此不能一下子全盤否定。但中國的農(nóng)村信用社合作制一直都沒有搞好，而是始終作為國家銀行的附屬機構(gòu)發(fā)揮著作用。” 課題組的想法是，應(yīng)該因地制宜，條件合適的采取股份制，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，不然就沿用合作制。同時也可利用股份制和合作制相結(jié)合的改革模式，商業(yè)性股份按入股數(shù)額決定投票權(quán)，合作性股份作為一個整體形成投票權(quán)，參與經(jīng)濟管理并分享利益、分擔風險。也就是在股份制信用社中包含一部分合作制，這樣既能有效運作，又能真正為“三農(nóng)”服務(wù)。將來進可以股份、退可以合作，以立于不敗之地。 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行行長陳耀芳接受記者采訪時說：“以合作制為基礎(chǔ)，同時引用了法人治理結(jié)構(gòu)等股份制形式。合作制可以保證農(nóng)信社不偏離服務(wù)‘三農(nóng)’的目標，股份制則有助于建立有效的外部約束和自我發(fā)展機制，既能實現(xiàn)雙重目標，又能適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，這是一種很好的模式。” 如前文所述，銀監(jiān)會有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)調(diào)查后對此表示了肯定，是否意味著這種模式有可能在全國推廣呢？郭田勇說：“不一定，現(xiàn)在有很多民營的農(nóng)村信用社也照樣經(jīng)營的很好。不管合作制還是股份制，以后中央可能不提倡也不反對，因地制宜任其自由發(fā)展。” 成立省級信用社聯(lián)社 據(jù)悉，江蘇省成立省級農(nóng)村信用社聯(lián)社的模式很可能將向全國推廣。把農(nóng)村信用社的管理權(quán)力下放到省區(qū)市一級，由省政府牽頭成立省級信用聯(lián)社或其他機構(gòu)，負責農(nóng)信社的管理。同時，負責消化農(nóng)信社一部分歷史壞賬，相應(yīng)承擔風險。 對此，郭田勇認為，如果成立全國性的農(nóng)信聯(lián)社，會導(dǎo)致法人過于集中，很有可能變成第５家國家銀行，造成脫離農(nóng)民現(xiàn)實需求的狀況。而設(shè)在省一級的話，既有助于提高地方政府的積極性，又利于明確權(quán)責，減少管理層次，加強經(jīng)營管理。 由于具體方案還沒出臺，專家對“管理權(quán)力下放省府”的做法還很難判斷優(yōu)劣。但也有專家不太看好這種做法，既給地方管理權(quán)又要保證地方不干預(yù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營，處理不好會影響基層的積極性，如原來城市信用社改制成地方城市商業(yè)銀行期間，就發(fā)生了很多問題。 專家認為，保證信用社改革成功的關(guān)鍵在于要和整個金融體制改革，諸如國有銀行改革、發(fā)展中小銀行以及民營銀行結(jié)合起來，不必局限于某種形式，而要根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀及國情來分別對待，從而使中國未來的金融能夠形成一個互補、互動的有效連結(jié)體系。