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——訪銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任張功平（下） 農(nóng)村商業(yè)銀行不限制外資進(jìn)入 記者：改革方案提出，在發(fā)達(dá)地區(qū)將組建農(nóng)村商業(yè)銀行。在設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)，對(duì)于入股自然人和法人的股東面、出資比例有無(wú)限制？外資銀行、股份制商業(yè)銀行的進(jìn)入有無(wú)限制？ 張功平：農(nóng)村商業(yè)銀行的股東分為兩部分：自然人和法人。對(duì)法人股東，我們提倡入大股，但最高不能超過(guò)總股本金的１０％。根據(jù)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)，單純由少數(shù)股東進(jìn)行控股，最后會(huì)將銀行變成為少數(shù)股東服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。為避免這個(gè)問(wèn)題，我們?cè)谵r(nóng)商行組建的問(wèn)題上，要求股權(quán)不能過(guò)分集中，只是相對(duì)集中，即不能超過(guò)１０％。當(dāng)然，這個(gè)數(shù)字是否合理可以探討，但絕對(duì)不能讓單獨(dú)的一兩家企業(yè)控股。這是金融企業(yè)和其他工商企業(yè)根本不同的地方所在。 自然人的入股資金也有一定的限額。各地可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行靈活掌握，讓入股人的面不要太小。目前有的地方不超過(guò)０．５％，有的是１％，有的更低，目的就是盡量讓參股人更多一些。有少部分是大股東，還有更大面積的小股東參與進(jìn)去，可能是更好的一種選擇。 至于外資銀行、股份制商業(yè)銀行的進(jìn)入，目前沒(méi)有限制它不可以進(jìn)。在當(dāng)?shù)剞k的企業(yè)，愿意進(jìn)就可以進(jìn)，滿足上述條件就可以了。下一步肯定會(huì)有進(jìn)入的，我們按照國(guó)民待遇對(duì)待。 記者：您剛才提到要讓股東面大一些，這是否會(huì)造成股東面太分散，股東對(duì)于信用社的經(jīng)營(yíng)無(wú)力關(guān)心的局面，難以有效解決所有者缺位問(wèn)題？從而會(huì)影響公司治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)行效果？ 張功平：農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行有所不同，自然人股東較多，主要原因就是它是在原來(lái)的農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。原來(lái)農(nóng)村信用社社員較多，如果現(xiàn)在平白無(wú)故把人家清理出去，大家就會(huì)提出質(zhì)疑：我們組織的信用社好好的，為什么不讓我們參加？因此，讓更多自然人參加，就避免了新的改革把原來(lái)的東西沖擊太厲害。 自然人面比較大，確實(shí)造成了某種程度的分散。但是大的法人股在金融企業(yè)中占有比較大的股份，這是主要方面。他們要對(duì)商業(yè)銀行起一定的管理、參與和監(jiān)督作用。目前江蘇成立的三家農(nóng)村商業(yè)銀行，股東的監(jiān)督作用還不是太理想，改革前的組織管理人員還在起主要作用，這和整個(gè)社會(huì)的金融環(huán)境、認(rèn)知水平關(guān)系很大。一些人還沒(méi)意識(shí)到我是大股東，我應(yīng)該參與管理，管理情況怎么樣我應(yīng)該發(fā)表意見(jiàn)。這是過(guò)渡期，需要一個(gè)過(guò)程，不可能一下子達(dá)到參股的人都要參與管理那樣的效果，這是不現(xiàn)實(shí)的。現(xiàn)在做的主要是創(chuàng)造條件和機(jī)會(huì)讓股東參與管理。 農(nóng)村合作銀行適合部分地區(qū)實(shí)際情況 記者：農(nóng)村合作銀行是一種大膽的創(chuàng)新。但有聲音認(rèn)為，農(nóng)村合作銀行前景不明。不管是在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、明確經(jīng)營(yíng)責(zé)任上，還是在充實(shí)資本、完善監(jiān)督上，都存在許多無(wú)法解決的難題。這種擔(dān)心有必要嗎？ 張功平?農(nóng)村合作銀行是這次改革中大家議論最多的地方。在進(jìn)行企業(yè)改革時(shí)，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)股份合作制這種模式。其概念就是一部分是合作制，一部分是股份制。西方就有這種模式。在德國(guó)與法國(guó)，在最上層的商業(yè)銀行和基層的信用合作社之間，就存在股份合作銀行，由基層信用合作組織和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對(duì)其參股。 為什么要設(shè)立農(nóng)村合作銀行？主要是因?yàn)楹献髦菩枰蚬煞葜茖W(xué)習(xí)一些先進(jìn)的東西。我們規(guī)定：原來(lái)參資入股的農(nóng)民，繼續(xù)保持股東的權(quán)利，成為現(xiàn)在的“資格股”，他們參加合作銀行的目的主要是為了取得服務(wù)的資格。這群人共同聯(lián)合起來(lái)，選出自己的代表參與對(duì)銀行進(jìn)行管理。另一部分是“投資股”，主要是參與分紅和經(jīng)營(yíng)管理，取得相應(yīng)回報(bào)。前者是按照一人一票的原則，來(lái)參與這個(gè)股份合作制的金融機(jī)構(gòu)；后者則按照股權(quán)的大小來(lái)決定在金融機(jī)構(gòu)中的決策權(quán)和決定權(quán)。 很多人認(rèn)為這樣的股份合作制“非驢非馬”，但誰(shuí)知道呢？騾子也可能更好。好壞現(xiàn)在不能下結(jié)論，只有通過(guò)一段時(shí)間實(shí)踐再看。根據(jù)目前認(rèn)識(shí)水平，這種模式還是能夠符合一些地區(qū)實(shí)際情況的。比如浙江省就提出都要搞農(nóng)村合作銀行，而實(shí)際上該省是符合建商業(yè)銀行條件最多的。按照我們目前的計(jì)算，全國(guó)符合商業(yè)銀行條件的不超過(guò)６０家，浙江就占到了３２家。當(dāng)?shù)氐囊庖?jiàn)是：信用社還得為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)，不能跑到外面去和人家競(jìng)爭(zhēng)去，商業(yè)銀行要求利益最大化，愿意去哪去哪服務(wù)，而股份合作制銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展盡一定職責(zé)，有一定的約束和要求。農(nóng)村合作銀行主要為資格股股東服務(wù)，但在管理上吸收了股份制的經(jīng)驗(yàn)。合作銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。 省聯(lián)社完全能承擔(dān)行業(yè)管理職能 記者：成立的省級(jí)聯(lián)社的組織形式應(yīng)該是怎樣的？如果是縣級(jí)聯(lián)社出股組成，那么各家縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)該是省聯(lián)社的股東。這樣的省聯(lián)社是否能承擔(dān)行業(yè)管理的職能，人們會(huì)有擔(dān)心。 張功平：現(xiàn)在看來(lái)，省聯(lián)社是大部分地區(qū)采取的行業(yè)管理形式。由下而上參股，由上而下管理，這種模式不是咱們的創(chuàng)造，很多地方都有這種管理模式，如德國(guó)、法國(guó)、加拿大等，已經(jīng)比較成熟了。各股東、參資者，對(duì)于上一級(jí)組織有一定的監(jiān)督職能。你服務(wù)好了，就贊成你；服務(wù)不好，就不選你。但是平常下面的信用合作組織不按規(guī)則辦事，上級(jí)就會(huì)對(duì)他進(jìn)行檢查、監(jiān)督。 西部地區(qū)完善合作制能更好滿足農(nóng)民需求 記者：產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村信用社改革要解決的重要問(wèn)題之一。我們注意到，方案提出在一些較困難的地區(qū)，進(jìn)一步完善合作制。具體說(shuō)來(lái)是怎樣操作？ 張功平：這是根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況而定的。在沿海發(fā)達(dá)區(qū)域，城鄉(xiāng)之間的差別已經(jīng)很小，農(nóng)業(yè)的概念已經(jīng)發(fā)生那很大的變化，基本不存在解決農(nóng)民基本生活需要的問(wèn)題，更多的需要是發(fā)展、致富。因此在這些地區(qū)，大多數(shù)都可以去搞商業(yè)銀行。 在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民的中心任務(wù)就是逐步達(dá)到小康，有的是解決溫飽問(wèn)題。這些地方還處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的階段，迫切需要金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提供資金，解決簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的問(wèn)題。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金來(lái)源比較少，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民相互之間通過(guò)信用社這種方式搞一些資金的融通，是能夠適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求的。發(fā)達(dá)地方應(yīng)該有發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)，不發(fā)達(dá)的地方應(yīng)該向?qū)嵱玫慕鹑谀Ｊ脚ΑＬ貏e是西部地區(qū)，由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)大辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的階段，雖然資產(chǎn)規(guī)模較小，但質(zhì)量一般較好，能滿足農(nóng)民的需求。 當(dāng)然，合作制的中心要求是“一人一票”。由農(nóng)民投資入股，為農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)，由農(nóng)民參與管理，這是合作制的根本要求。目前距離這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)目前還有點(diǎn)遠(yuǎn)。但維持一個(gè)階段的合作制，還是有助于他們發(fā)展的。當(dāng)然隨著整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以采取其他形式，這是完全可行的。 信用社改革在整個(gè)農(nóng)村金融改革中先行一步 記者：農(nóng)村信用社改革的一個(gè)目標(biāo)就是成為農(nóng)村金融主力軍。但許多人認(rèn)為，農(nóng)信社改革應(yīng)該全盤考慮，比如農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄等應(yīng)該進(jìn)行配套改革，而不宜單兵深入。銀監(jiān)會(huì)在這方面是怎樣考慮的？ 張功平：農(nóng)村信用社改革是整個(gè)農(nóng)村金融改革的重要組成部分，是先行一步的改革。這是因?yàn)檗r(nóng)村信用社已經(jīng)迫在眉睫，而且已經(jīng)議論多年，現(xiàn)在各方面比較成熟。先行一步并不表示整個(gè)農(nóng)村金融改革就是農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村金融改革是個(gè)綜合性的問(wèn)題，是個(gè)配套性工程，它起碼涉及到這些問(wèn)題：農(nóng)發(fā)行如何發(fā)揮更大作用；農(nóng)業(yè)銀行這一農(nóng)村機(jī)構(gòu)最多，面最廣的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，如何在農(nóng)村發(fā)揮作用；還有農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題，包括生產(chǎn)保險(xiǎn)和金融保險(xiǎn)問(wèn)題，目前基本沒(méi)有，這個(gè)問(wèn)題不解決，農(nóng)村金融就不可能做到可持續(xù)性的發(fā)展。 整個(gè)農(nóng)村金融體制改革現(xiàn)在已經(jīng)提到日程，各方面的準(zhǔn)備工作正在展開(kāi)，由中國(guó)人民銀行牽頭，有關(guān)部委參加的農(nóng)村金融體制改革小組正在著手做。在一個(gè)整體框架內(nèi)，哪一塊成熟了，就會(huì)進(jìn)行改革，而不會(huì)等到大家都成熟了再改。總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融體制改革是很大的一篇文章，這篇文章需要解決金融機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題，也要解決社會(huì)各方面的問(wèn)題，單靠金融體制改革不能解決所有的農(nóng)村問(wèn)題。 小資料 農(nóng)村信用合作社５０年發(fā)展歷程 截止到２００２年末，我國(guó)的農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)為４萬(wàn)家，各項(xiàng)存款１．９８萬(wàn)億人民幣，各項(xiàng)貸款１．３９萬(wàn)億人民幣，存貸款規(guī)模均據(jù)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)第四位，是全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多和城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)。在金融支農(nóng)方面，農(nóng)村信用社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款達(dá)到５５６３．６億元，占全國(guó)金融業(yè)支農(nóng)貸款總額的８０．８％，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占到７４％。 我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大體經(jīng)歷了４個(gè)重要階段： １、１９５１－１９５９ 年，是新中國(guó)農(nóng)村信用社組建和發(fā)展的第一階段。１９５１年５ 月中國(guó)人民銀行總行召開(kāi)了第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社。到１９５７年底，全國(guó)共有農(nóng)村信用社８８３６８ 個(gè)。這一時(shí)期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過(guò)信貸活動(dòng)為社員的生產(chǎn)生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)。 ２、１９５９－１９７９ 年，這一階段由于極左路線的影響，農(nóng)村信用社曾先后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，后來(lái)又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社基本成為基層社隊(duì)的金融工具。 ３、１９７９－１９９６ 年，農(nóng)村信用社由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行管理。１９８４年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國(guó)家金融政策和接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。成理了縣級(jí)聯(lián)社。這段時(shí)期農(nóng)村信用社成了農(nóng)業(yè)銀行的“基層機(jī)構(gòu)” ，走上了“ 官辦” 的道路，貸款大量投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)民對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)失去監(jiān)督。 ４、１９９６年至今，農(nóng)村信用社由中國(guó)人民銀行托管。幾年來(lái)，通過(guò)一系列的改革整頓和規(guī)范管理，取得了初步成效。一是貸款投向發(fā)生了重大調(diào)整，農(nóng)業(yè)貸款比重明顯提高。二是貸款方式有了改進(jìn)，農(nóng)戶貸款面明顯擴(kuò)大。三是經(jīng)營(yíng)機(jī)制有了初步轉(zhuǎn)變，內(nèi)部管理在加強(qiáng)。但人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社既是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又是行業(yè)管理機(jī)構(gòu)的雙重身份，既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，這樣對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的，所以２０００年開(kāi)始在江蘇進(jìn)行農(nóng)信社的試點(diǎn)改革，試圖為農(nóng)信社的發(fā)展趟出一條新路來(lái)。