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——訪銀監會合作金融機構監管部主任張功平（下） 農村商業銀行不限制外資進入 記者：改革方案提出，在發達地區將組建農村商業銀行。在設立農村商業銀行時，對于入股自然人和法人的股東面、出資比例有無限制？外資銀行、股份制商業銀行的進入有無限制？ 張功平：農村商業銀行的股東分為兩部分：自然人和法人。對法人股東，我們提倡入大股，但最高不能超過總股本金的１０％。根據過去經驗，單純由少數股東進行控股，最后會將銀行變成為少數股東服務的金融機構。為避免這個問題，我們在農商行組建的問題上，要求股權不能過分集中，只是相對集中，即不能超過１０％。當然，這個數字是否合理可以探討，但絕對不能讓單獨的一兩家企業控股。這是金融企業和其他工商企業根本不同的地方所在。 自然人的入股資金也有一定的限額。各地可以根據本地經濟發展實際進行靈活掌握，讓入股人的面不要太小。目前有的地方不超過０．５％，有的是１％，有的更低，目的就是盡量讓參股人更多一些。有少部分是大股東，還有更大面積的小股東參與進去，可能是更好的一種選擇。 至于外資銀行、股份制商業銀行的進入，目前沒有限制它不可以進。在當地辦的企業，愿意進就可以進，滿足上述條件就可以了。下一步肯定會有進入的，我們按照國民待遇對待。 記者：您剛才提到要讓股東面大一些，這是否會造成股東面太分散，股東對于信用社的經營無力關心的局面，難以有效解決所有者缺位問題？從而會影響公司治理結構的運行效果？ 張功平：農商行與其他商業銀行有所不同，自然人股東較多，主要原因就是它是在原來的農村信用社基礎上產生的。原來農村信用社社員較多，如果現在平白無故把人家清理出去，大家就會提出質疑：我們組織的信用社好好的，為什么不讓我們參加？因此，讓更多自然人參加，就避免了新的改革把原來的東西沖擊太厲害。 自然人面比較大，確實造成了某種程度的分散。但是大的法人股在金融企業中占有比較大的股份，這是主要方面。他們要對商業銀行起一定的管理、參與和監督作用。目前江蘇成立的三家農村商業銀行，股東的監督作用還不是太理想，改革前的組織管理人員還在起主要作用，這和整個社會的金融環境、認知水平關系很大。一些人還沒意識到我是大股東，我應該參與管理，管理情況怎么樣我應該發表意見。這是過渡期，需要一個過程，不可能一下子達到參股的人都要參與管理那樣的效果，這是不現實的。現在做的主要是創造條件和機會讓股東參與管理。 農村合作銀行適合部分地區實際情況 記者：農村合作銀行是一種大膽的創新。但有聲音認為，農村合作銀行前景不明。不管是在明晰產權關系、明確經營責任上，還是在充實資本、完善監督上，都存在許多無法解決的難題。這種擔心有必要嗎？ 張功平?農村合作銀行是這次改革中大家議論最多的地方。在進行企業改革時，曾經出現過股份合作制這種模式。其概念就是一部分是合作制，一部分是股份制。西方就有這種模式。在德國與法國，在最上層的商業銀行和基層的信用合作社之間，就存在股份合作銀行，由基層信用合作組織和當地企業對其參股。 為什么要設立農村合作銀行？主要是因為合作制需要向股份制學習一些先進的東西。我們規定：原來參資入股的農民，繼續保持股東的權利，成為現在的“資格股”，他們參加合作銀行的目的主要是為了取得服務的資格。這群人共同聯合起來，選出自己的代表參與對銀行進行管理。另一部分是“投資股”，主要是參與分紅和經營管理，取得相應回報。前者是按照一人一票的原則，來參與這個股份合作制的金融機構；后者則按照股權的大小來決定在金融機構中的決策權和決定權。 很多人認為這樣的股份合作制“非驢非馬”，但誰知道呢？騾子也可能更好。好壞現在不能下結論，只有通過一段時間實踐再看。根據目前認識水平，這種模式還是能夠符合一些地區實際情況的。比如浙江省就提出都要搞農村合作銀行，而實際上該省是符合建商業銀行條件最多的。按照我們目前的計算，全國符合商業銀行條件的不超過６０家，浙江就占到了３２家。當地的意見是：信用社還得為當地經濟服務，不能跑到外面去和人家競爭去，商業銀行要求利益最大化，愿意去哪去哪服務，而股份合作制銀行要為當地經濟發展盡一定職責，有一定的約束和要求。農村合作銀行主要為資格股股東服務，但在管理上吸收了股份制的經驗。合作銀行要為當地經濟服務，對于其提供農業貸款有明確的規定。 省聯社完全能承擔行業管理職能 記者：成立的省級聯社的組織形式應該是怎樣的？如果是縣級聯社出股組成，那么各家縣級聯社應該是省聯社的股東。這樣的省聯社是否能承擔行業管理的職能，人們會有擔心。 張功平：現在看來，省聯社是大部分地區采取的行業管理形式。由下而上參股，由上而下管理，這種模式不是咱們的創造，很多地方都有這種管理模式，如德國、法國、加拿大等，已經比較成熟了。各股東、參資者，對于上一級組織有一定的監督職能。你服務好了，就贊成你；服務不好，就不選你。但是平常下面的信用合作組織不按規則辦事，上級就會對他進行檢查、監督。 西部地區完善合作制能更好滿足農民需求 記者：產權制度改革是農村信用社改革要解決的重要問題之一。我們注意到，方案提出在一些較困難的地區，進一步完善合作制。具體說來是怎樣操作？ 張功平：這是根據我國的實際情況而定的。在沿海發達區域，城鄉之間的差別已經很小，農業的概念已經發生那很大的變化，基本不存在解決農民基本生活需要的問題，更多的需要是發展、致富。因此在這些地區，大多數都可以去搞商業銀行。 在經濟不太發達地區，農民的中心任務就是逐步達到小康，有的是解決溫飽問題。這些地方還處在經濟發展比較落后的階段，迫切需要金融機構適當提供資金，解決簡單再生產的問題。由于經濟發展水平低，資金來源比較少，當地農民相互之間通過信用社這種方式搞一些資金的融通，是能夠適應當地經濟發展需求的。發達地方應該有發達的金融機構，不發達的地方應該向實用的金融模式努力。特別是西部地區，由于沒有經過大辦鄉鎮企業的階段，雖然資產規模較小，但質量一般較好，能滿足農民的需求。 當然，合作制的中心要求是“一人一票”。由農民投資入股，為農民進行服務，由農民參與管理，這是合作制的根本要求。目前距離這個標準目前還有點遠。但維持一個階段的合作制，還是有助于他們發展的。當然隨著整體的經濟發展，可以采取其他形式，這是完全可行的。 信用社改革在整個農村金融改革中先行一步 記者：農村信用社改革的一個目標就是成為農村金融主力軍。但許多人認為，農信社改革應該全盤考慮，比如農發行、郵政儲蓄等應該進行配套改革，而不宜單兵深入。銀監會在這方面是怎樣考慮的？ 張功平：農村信用社改革是整個農村金融改革的重要組成部分，是先行一步的改革。這是因為農村信用社已經迫在眉睫，而且已經議論多年，現在各方面比較成熟。先行一步并不表示整個農村金融改革就是農村信用社改革。農村金融改革是個綜合性的問題，是個配套性工程，它起碼涉及到這些問題：農發行如何發揮更大作用；農業銀行這一農村機構最多，面最廣的商業銀行機構，如何在農村發揮作用；還有農村保險問題，包括生產保險和金融保險問題，目前基本沒有，這個問題不解決，農村金融就不可能做到可持續性的發展。 整個農村金融體制改革現在已經提到日程，各方面的準備工作正在展開，由中國人民銀行牽頭，有關部委參加的農村金融體制改革小組正在著手做。在一個整體框架內，哪一塊成熟了，就會進行改革，而不會等到大家都成熟了再改。總的來說，農村金融體制改革是很大的一篇文章，這篇文章需要解決金融機構本身的問題，也要解決社會各方面的問題，單靠金融體制改革不能解決所有的農村問題。 小資料 農村信用合作社５０年發展歷程 截止到２００２年末，我國的農村信用社法人機構為４萬家，各項存款１．９８萬億人民幣，各項貸款１．３９萬億人民幣，存貸款規模均據全國金融機構第四位，是全國法人機構最多、從業人員最多和城鄉分布最為廣泛的金融機構。在金融支農方面，農村信用社發放的“三農”貸款達到５５６３．６億元，占全國金融業支農貸款總額的８０．８％，對鄉鎮企業貸款占到７４％。 我國農村信用社發展大體經歷了４個重要階段： １、１９５１－１９５９ 年，是新中國農村信用社組建和發展的第一階段。１９５１年５ 月中國人民銀行總行召開了第一次全國農村金融工作會議，決定大力發展農村信用社。到１９５７年底，全國共有農村信用社８８３６８ 個。這一時期的農村信用社，資本金由農民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動為社員的生產生活服務，基本保持了合作制的性質。 ２、１９５９－１９７９ 年，這一階段由于極左路線的影響，農村信用社曾先后下放給人民公社、生產大隊管理，后來又交給貧下中農管理，農村信用社基本成為基層社隊的金融工具。 ３、１９７９－１９９６ 年，農村信用社由農業銀行進行管理。１９８４年，國務院批轉了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國家金融政策和接受農業銀行領導、監督下，獨立自主地開展存貸業務。成理了縣級聯社。這段時期農村信用社成了農業銀行的“基層機構” ，走上了“ 官辦” 的道路，貸款大量投放鄉鎮企業，農民對信用社的經營活動失去監督。 ４、１９９６年至今，農村信用社由中國人民銀行托管。幾年來，通過一系列的改革整頓和規范管理，取得了初步成效。一是貸款投向發生了重大調整，農業貸款比重明顯提高。二是貸款方式有了改進，農戶貸款面明顯擴大。三是經營機制有了初步轉變，內部管理在加強。但人民銀行對農村信用社既是金融監管機構，又是行業管理機構的雙重身份，既當裁判員又當運動員，這樣對農村信用社的長遠發展是不利的，所以２０００年開始在江蘇進行農信社的試點改革，試圖為農信社的發展趟出一條新路來。