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淮河水災(zāi)再一次將上千萬農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題提上議事日程，一項(xiàng)權(quán)威的報(bào)告指出，近10年我國(guó)大約有8成的農(nóng)戶因?yàn)闉?zāi)害或各種意外事件而損失慘重。與此同時(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司也紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，記者了解到，剛剛拿到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的籌備批文的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司，正在四川深入考察， 隨時(shí)準(zhǔn)備進(jìn)入這塊市場(chǎng)。 安盟此次四川之行的成員包括集團(tuán)總裁讓·阿澤瑪、集團(tuán)國(guó)際部總經(jīng)理博舍以及集團(tuán)亞洲區(qū)總裁方玉貽。但這次除了與四川省一位副省長(zhǎng)的會(huì)面外，安盟謝絕媒體參與他們的其他任何商業(yè)考察與會(huì)談。 法國(guó)安盟集團(tuán)總裁讓·阿澤瑪：“基于我們的謹(jǐn)慎考慮，在沒有辦成以前，我認(rèn)為不必過早張揚(yáng)。” 作為法國(guó)第三大保險(xiǎn)公司，安盟保險(xiǎn)在法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有62%的市場(chǎng)份額，承保了法國(guó)70%的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)工人。據(jù)了解，在此之前的2002年7月和今年1月，阿澤瑪曾兩度進(jìn)入四川，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行考察。 法國(guó)安盟集團(tuán)總裁讓·阿澤瑪：“我們認(rèn)為在中國(guó)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)該是一種大農(nóng)險(xiǎn)的概念，我們到四川推出的業(yè)務(wù)，將會(huì)是一種包括人身、財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的城鄉(xiāng)一體的一攬子農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！? 由此可見，不僅是傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，安盟的目標(biāo)是整個(gè)農(nóng)村、甚至更大范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)市場(chǎng)。 中國(guó)保監(jiān)會(huì)國(guó)際部主任孟昭億：他目前只是籌備，開業(yè)以后，還要看（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）方面到底有些什么經(jīng)驗(yàn)可以帶到中國(guó)市場(chǎng)來。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)究竟有多大 實(shí)上，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力十分巨大，僅四川省一年的農(nóng)業(yè)損失就超過10億元，這也是法國(guó)安盟看好中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要原因。 李光遠(yuǎn)是四川省洪雅縣的一位奶牛養(yǎng)殖戶，1997年，李光遠(yuǎn)舉家貸款買了兩頭奶牛，可沒多久牛卻感染疾病死亡了。 四川縣洪雅縣聯(lián)合鄉(xiāng)農(nóng)民李光遠(yuǎn):“當(dāng)時(shí)別人出14000塊錢我都沒有賣，后來喂了半年就死了，給我打擊很大。” 李光遠(yuǎn)事后仍然選擇了養(yǎng)牛，不過這次他給自己的奶牛買了保險(xiǎn)。老李說，一頭牛一年的保費(fèi)也就400塊錢，但發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司最高可以賠付8000多元。如今，洪雅全縣的奶牛總數(shù)超過18000頭，數(shù)千戶飼養(yǎng)奶牛的農(nóng)戶也普遍購買了奶牛保險(xiǎn)。 四川省洪雅縣聯(lián)合鄉(xiāng)農(nóng)民李光遠(yuǎn)：“這個(gè)奶牛確實(shí)傷害太大，但收入也可觀，就怕保不住，就是要找個(gè)靠山，找個(gè)老板能貼得起?！? 但是，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，自然災(zāi)害損失比單個(gè)農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)意外損失更為巨大和復(fù)雜。作為農(nóng)業(yè)大省，四川在自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的1998年，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失超過75億元。 四川省副省長(zhǎng)黃小祥：“四川地質(zhì)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，所以長(zhǎng)年都有地質(zhì)災(zāi)害，每年我們自己統(tǒng)計(jì)的都有10來個(gè)億?！? 據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)自然災(zāi)害的成災(zāi)率通常在50%以上，最高到60.9%，而農(nóng)作物的受災(zāi)率經(jīng)常保持在30%以上，78.3%的農(nóng)戶在近十年遭受過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)。自然災(zāi)害和意外事件都對(duì)農(nóng)民帶來了損失，但哪些該由政府做，哪些該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，目前并沒有明確區(qū)分，由此也帶來了一系列問題。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司無力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 就在法國(guó)安盟看好中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司卻呈現(xiàn)出入不敷出的狀態(tài)，目前，全國(guó)10多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，僅有兩家在維持少量業(yè)務(wù)。 2002年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入為3億多元，保費(fèi)收入僅占全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.03%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)0.93%的保險(xiǎn)深度。農(nóng)業(yè)人口超過七千萬的四川省，2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全年保費(fèi)收入僅為90多萬元。 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司四川分公司副總經(jīng)理常川:“去年總共收了90多萬，賠也賠了90多萬，賠付率是103%。” 在絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步的同時(shí)，勉強(qiáng)維持業(yè)務(wù)的公司前景也不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年到2002年三年間，人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的累計(jì)賠付率高達(dá)94.65%；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅僅經(jīng)營(yíng)兵團(tuán)內(nèi)部種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)，賠付率也達(dá)74%，加上險(xiǎn)種開辦通常20%-30%的管理成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎注定是一門賠錢的買賣。 中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總經(jīng)理孫月生：如果我們國(guó)家的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不很快地改善，像目前這樣單一的經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比較大。 人民保險(xiǎn)上海分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理周偉國(guó)：“單單靠某一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，勢(shì)必就會(huì)處于一個(gè)比較尷尬的這種境地?！? 周偉國(guó)告訴記者，隨著人民保險(xiǎn)公司從1996年開始轉(zhuǎn)為商業(yè)性保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐步收縮。2002年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入3.3億元，同比下降20%，是20年來下滑幅度最大的一次。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，也由原來的60多個(gè)，下降到現(xiàn)在的不到30個(gè)，且很多險(xiǎn)種基本沒有業(yè)務(wù)。 上海：醞釀成立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 和全國(guó)其他地方相比，上海一直在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革嘗試。但現(xiàn)在，也碰到了難題。 在上海，各區(qū)鎮(zhèn)都成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府在保險(xiǎn)資金上予以補(bǔ)貼。比如種植水稻，總共8元錢的保險(xiǎn)費(fèi)，每畝田可以獲得市、區(qū)兩級(jí)政府2-3元的補(bǔ)貼。 記者：你們家交了多少保險(xiǎn)費(fèi)？ 村民：每畝田交5塊的保險(xiǎn)費(fèi)，我家8畝田，交了40塊。 除水稻項(xiàng)目外，在上海，農(nóng)民通常每年將項(xiàng)目純收益的5%-10%作為保險(xiǎn)費(fèi)，出險(xiǎn)后就能得到不同程度的賠償。 菜農(nóng)：他們（保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）基本按照你的損失，最少有30%的賠付，還賠農(nóng)用物資。 2002年，上海種養(yǎng)兩業(yè)的保費(fèi)收入超過4000萬元，占當(dāng)年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.42%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國(guó)0.03%的平均水平。但當(dāng)年種養(yǎng)兩業(yè)的賠付率分高達(dá)68.2%和89.7%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累積收入的6.7億元保費(fèi)，迄今賠付支出已經(jīng)超過5億元。 人民保險(xiǎn)上海分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理周偉國(guó)：如果用商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式來經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，和企業(yè)經(jīng)營(yíng)追求的宗旨，目標(biāo)是相違背的。 記者了解到，在上海，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中近40%是統(tǒng)一征收的農(nóng)村房屋保險(xiǎn)。事實(shí)上，是低風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種支撐了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付。今年四月，人保公司決定終止代理上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。上海市金融工委的一位處長(zhǎng)稱，下一步怎么走還沒有最終決定，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)肯定不會(huì)因?yàn)槿吮５耐顺龆K止，是否成立專業(yè)公司，政府正在研究。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：亟待政策與財(cái)政支持 法國(guó)安盟保險(xiǎn)針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀提出，應(yīng)將大的自然災(zāi)害從商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中剝離，從而使商業(yè)保險(xiǎn)的賠付有一個(gè)控制范圍。有關(guān)專家指出，要讓商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠接手經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家必須從政策和財(cái)政上予以支持。 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)達(dá)國(guó)家通常會(huì)明確自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府和保險(xiǎn)公司的責(zé)任。 法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司總裁讓·阿澤瑪：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，我們把水災(zāi)、旱災(zāi)等災(zāi)害叫做不可保業(yè)務(wù)，而在法國(guó)，這類業(yè)務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不承保，主要是通過政府的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金來為農(nóng)民提供賠償。 阿澤瑪坦率的表示，在中國(guó)，他們對(duì)巨災(zāi)業(yè)務(wù)會(huì)適當(dāng)考慮，同時(shí)也希望政府部門相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和救助事務(wù)中提供更大支持。據(jù)了解，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，國(guó)家不僅制定明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)、減免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅賦，還會(huì)出資建立初始資本金和準(zhǔn)備金。但在我國(guó)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除了免征營(yíng)業(yè)稅外，目前沒有其他任何政策或經(jīng)濟(jì)支持。 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長(zhǎng)韓?。撼藢?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行免稅的政策外，還要對(duì)農(nóng)業(yè)的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，如果出現(xiàn)重大的自然災(zāi)害，政府要提供最后支持。只有這些政策都到位以后，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司才有積極性來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 專家認(rèn)為，商業(yè)性保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域確實(shí)是迫不得已，但短期內(nèi)政府恐怕很難建立風(fēng)險(xiǎn)基金，并對(duì)保險(xiǎn)公司或者農(nóng)民給予較大的直接補(bǔ)貼。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇：我個(gè)人的觀點(diǎn)仍然是給予政策支持，就是稅收政策，再有就是資金運(yùn)用政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所集聚的資金?？顚Ｓ?，進(jìn)行特殊管理，區(qū)別于其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。