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黑龍江省是農業大省，農業保險本應有很大的發展空間。可目前在我省開辦保險業務的近10家保險公司中，只有中國人民保險公司黑龍江省財產保險分公司開辦了農業保險，而其業務量也在逐年萎縮，去年農業保險收費占整個保險費總額不到萬分之二。 當巴彥縣農民張明義從當地財產保險公司拿到5頭小豬的死亡賠款時，當五常農民領走156．7萬元的水稻損失賠款時，當賓縣的煙農收到47．9萬元賠款時，他們不會想到，開辦農業保險業務的保險公司，一直都在做著賠本的買賣。 農民承保面低意識薄弱 中國人民保險公司黑龍江省分公司從1982年開辦農業保險以來，試辦和開辦了15個農業險種。主要有農村家財綜合險、農機具使用第三者責任險、種植業保險、養殖業保險。 這其中，最讓保險公司傷腦筋的是種植業和養殖業的保險，參與種植業保險的有烤煙、人工林、亞麻、塑料大棚、水稻等險種；養殖業保險開辦的包括大牲畜、奶牛、生豬、養雞、養魚、養鹿等。由于農戶分布范圍廣，農作物種類繁多，受旱、澇、風、雹、蟲等自然災害影響較大，決定了農業保險的情況復雜，人力、物力投入大，保險成本高。 農業保險屬于政策性保險，發達國家農業保險大都實行國家財政補貼的政策，對農業保險實行全額免稅，他們把農業保險視為農村救濟、農業貸款、農產品價格保護、農民福利等政策的一部分，制定實施農業保險計劃，對保險費給予一定比例的補貼，發生重大災害時，政府給予補助。我國還沒有建立這方面的專項資金，也沒有相應的配套政策，完全采取自愿投保的方式。并且只免收農業保險的營業稅，其它稅收照繳。 我省現在開辦的種養兩業險種很少，而且只在部分地市開辦，全省農業保險承保比例不足0．7％，如全省有奶牛100多萬頭，去年參加保險的只有4096頭。參加保險的水稻面積僅為22．5萬畝，還不到一個中型縣耕地面積的十分之一。承保面低，風險相對集中，直接成本偏高，才導致經營虧損。 有些部門、有些農民，不理解農業保險是“花錢買平安，居萬家之財，補若干戶損失”的內涵，而把農業保險與亂攤派、亂收費和加重農民負擔相提并論，從而加大了開展農業保險的難度。 先要生存，后要保障，雖說我省農民生活水平低，阻礙了農業保險的推廣，但從我省農業保險的承保面看，從那些農業保險做的比較好的縣份看，主要是人們對保險的認識有差距。 保險公司賠付率高業務萎縮 據了解，農業保險賠付率在65％～70％之間是平衡點，省人保公司做過統計，從1985年至2000年末，全省農業種植、養殖保費總收入20890萬元，賠款總支出19640萬元，年均賠付率94．02％。長年的收支難以平衡，省人保公司的農業保險業務大幅萎縮，2001年農業保險費從2000年的1568．8萬元下降到668．6萬元，下降幅度為57．38％。去年略有回升，保費收入807．3萬元，但賠款卻870．9萬元，并且還留下個大頭在今年賬上，以致今年1 5月收保費458．5萬元，賠款卻達840．8萬元，賠付率達183．38％。 盡管1949年就成立的省人保公司有著一定的政府職能，但其畢竟是個商業保險公司，長期的虧損讓它難以承受。 農業保險進展艱難，有農業特殊性的困擾，也有政策因素。 農業保險賠付率居高不下，如靠收取保費來彌補損失和費用，費率必然很高，投保者很難承受，況且現在農業保險的費用已經不低了，種植類保費占保險額的1％以上，養殖類保費占保險額4%% 8％，奶牛已達到了6%%～10％，想要再提高費率，投保者很難承受。如果采取投保者可以承受的費率，保費收入又無法足額補償巨額風險損失。所以我省農業保險短期內只能按著“低保費、低賠付、基本保障”的原則經營。只承擔保險物的部分直接物化成本，對減產三成之內的災害損失依據國際通行做法實行免賠。 雖然身處困境，但省人保公司看到了農業保險的發展前途，堅持把農業保險，特別是種植、養殖保險做到現在。他們分析說，根據加入世貿組織農業協議的規定，我國對農資價格補貼、對農業市場的支持水平必須控制在農業生產總值的1％以下，這顯然不利于通過產品的價格政策和生產資料補貼政策來調控市場發展農業。引入保險機制，建立穩定的自然災害防治與救助制度，將成為必然趨勢。 我省各地也在積極探索引入保險機制扶持農業的有效途徑.：牡丹江寧安縣政府在發展經濟作物烤煙時，采取烤煙保費由縣財政拿一點，煙草公司拿一點，煙農拿一點的“三合水”政策，解決了煙農的后顧之憂； 富裕縣為發展奶牛養殖，讓銀行為農戶貸款買奶牛，銀行不放心，保險公司為農戶擔保，然后縣財政出資百萬成立奶牛基金，又讓保險公司吃了“定心丸”； 巴彥縣養殖生豬超百萬頭，在農民擔心豬死亡率高時，縣政府與保險公司溝通，動員農戶入“豬壽”保險，為配合保險公司工作，由縣生豬協會牽頭，組成了一支3000多人的豬病防疫隊伍，豬的死亡率降低了，不但減輕了保險公司的負擔，生豬養殖也有了迅猛的發展。 做好兩方面工作 農業保險好戲難唱，歸納起來，不外乎有兩方面原因：一是農業保險不掙錢，諸多保險公司都不愛攬這份活兒，只有人保一家“吃螃蟹”便是明證；二是農民投保意識薄弱，不愿在這方面投入，0.7%%的承保率就充分反映了這一點。 因此對癥下藥，要把農業保險搞活作大也要做好兩方面工作：一方面，保險公司應該深刻反思，產品為什么不好賣，是不是適銷不對路，缺少新品種？是不是營銷手段有問題，對自己的產品宣傳不夠到位？應該從自身找不足，而不是一味去抱怨消費者不買賬兒。另一方面，就需要政府出面來做了。農民們的熱情不高，各級政府部門應該進行引導，向他們講解參保的意義，增強其防范風險意識，同時設立專項基金，出臺相關政策，來支持農戶參保；還應加強衛生防疫體系建設，打擊破壞農業生產行為，讓保險公司放手經營。 在這方面，富裕縣在奶牛保險上的作法值得借鑒。由政府與保險公司合作，每年一頭牛300元的保費，由縣財政全擔了，這樣既免了農戶的后顧之憂，促進了當地乳業發展，又通過一些理賠案例，讓他們看到了投保的重要性，相信即使將來縣里不管了，一些農戶也會主動地參保。 保險業被稱為“社會的穩壓器”。在當前情況下，我們農業生產還免不了靠天吃飯，在農村一遇上旱澇、瘟疫就傾家蕩產的例子并不鮮見，所以說，推行農業保險對維護社會穩定、確保農村經濟持續發展有著極其重要意義。尤其是我們提出要建設畜牧大省，農民生產風險系數會加大，我們希望保險企業能與政府部門齊心協力，開動腦筋，把這件利國利民的大事辦好，讓農民受益，公司得利，政府省心。