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農(nóng)村信用社的改革、發(fā)展、穩(wěn)定，事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，更關(guān)系到農(nóng)村全面建設(shè)小康社會。黨的“十六大”確立了新世紀(jì)前二十年全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)，明確了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。６月下旬，國務(wù)院出臺了《農(nóng)村信用社改革試點方案》，四川省正積極著手改革的準(zhǔn)備工作，就農(nóng)村信用社的改革，明確了“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，通過深化農(nóng)村信用社改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，以促進(jìn)農(nóng)村信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。并確定農(nóng)村信用社交由省級政府負(fù)責(zé)，明確了“因地制宜，分類指導(dǎo)”的原則。做到政企分開，產(chǎn)權(quán)明析，按照“國家宏觀調(diào)整，加強(qiáng)監(jiān)管，省級政府依法管理，落實責(zé)任，信用社自我約束，自擔(dān)風(fēng)險”的監(jiān)督管理體制。分別確定有關(guān)方面的監(jiān)管責(zé)任。省級人民政府應(yīng)堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）和縣、鄉(xiāng)政府，積極探索和分類實施股份制、股份合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、管理水平相適應(yīng)的形式和運行機(jī)制。 作為西部四川省的農(nóng)村信用社，國家也將給予適當(dāng)扶持。政府在稅收、資金政策等的扶持力度較大。政策效力產(chǎn)生的影響更為積極、更為有力。這對于四川省“三農(nóng)”而言，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。四川省要實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略目標(biāo)，迫切需要解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。特別是在落實四川省委農(nóng)村工作提出的“推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化、全面建小康”總體思路中，更需要把不斷穩(wěn)步推進(jìn)并深化農(nóng)村信用社的改革作為重要的突破口。 農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”服務(wù)需要建立在誠實守信、平等互利的基礎(chǔ)上。農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”間的權(quán)利和義務(wù)也需要平衡、對稱，相互間也需要投之以桃，報之以李，互惠互利，共同分享權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。在信用社有了盈利或積累時，需要向社員分配紅利；在信用社出現(xiàn)經(jīng)營虧損無利可分時，社員也需要積極支持并配合農(nóng)村信用社彌補(bǔ)虧損，化解風(fēng)險、避免擴(kuò)大損失當(dāng)然更不能在虧損時“退股自由”。這一點也是深化農(nóng)村信用社改革，建立股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的目的所在。 四川省農(nóng)村信用社的改革需要各方的積極支持與配合。公檢法、基層黨政、廣大農(nóng)戶、工商企業(yè)等均有涉及，在縣域特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)日益集中于農(nóng)村信用社之下，開展好正面宣傳與輿論導(dǎo)防范風(fēng)險工作十分必要，在當(dāng)前特別需要注意控制道德、聲譽風(fēng)險。 四川省農(nóng)村信用社已經(jīng)日益成為聯(lián)系農(nóng)戶的最好金融紐帶，是近年縣域信貸增量投入的主渠道，成為助推“三農(nóng)”全面實現(xiàn)小康的推動器。自１９９９年全省清理整頓農(nóng)村合作基金會以來，成績注目，成效顯著。農(nóng)村信用社通過推廣小額信用貸款，極大地方便了支農(nóng)。通過對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息的調(diào)查，一次確定貸款授信額度，同時核發(fā)“貸款證”。農(nóng)戶需要貸款時實現(xiàn)“隨用隨貸、余額控制，交數(shù)不限，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，有效地簡化農(nóng)戶貸款手續(xù)，降低了農(nóng)戶貸款成本，信用社對小額農(nóng)貸實行優(yōu)惠利率，在人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率上少上浮５－１０％。貸款期限一般為６個月至１年，最長為２年，還可展期。再根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況，經(jīng)營規(guī)模，實行動態(tài)授信，適時調(diào)整貸款額度。目前，全省已經(jīng)對１３２０萬農(nóng)戶辦理了“貸款證”，建立了信用檔案１３２０萬戶，有４４５萬農(nóng)戶評定為信用戶。信用社全部貸款７８４．６億元貸款中，涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款為４１７．１億元，其中農(nóng)戶借款３４１．３６億元，農(nóng)戶小額信用貸款１３５．３億元。農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)成為了近年農(nóng)村信用社增量貸款的最主要投放渠道，對緩解農(nóng)戶貸款難，支持其增產(chǎn)、增收，起到了重要推動力量。 探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款，探索緩解“專業(yè)戶”、“重點戶”貸款難矛盾。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是針對“專業(yè)戶”、“重點戶”的規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營，所需資金投入多、面臨風(fēng)險大而采取的一種新型的集相互擔(dān)保、保證、具有一定規(guī)模的信用貸款。這種貸款方式它與產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、專業(yè)化、市場化生產(chǎn)與經(jīng)營高度聯(lián)系，既適應(yīng)分散貸款風(fēng)險的要求，又使具有規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)或農(nóng)戶通過相互保證與擔(dān)保，以增強(qiáng)共同抗御風(fēng)險的能力。但由于其受習(xí)慣、風(fēng)俗、觀念、需求等因素制約，在四川省目前發(fā)展相對滯后。最近這一兩年才開始得到注意和發(fā)展，當(dāng)前余額僅２．３億元。相信在農(nóng)村的各種技術(shù)或行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保公司、專業(yè)化公司等多種中介組織的推動之下，未來會在深化改革中得到發(fā)展，成為助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要金融服務(wù)品種。 實施對社員農(nóng)戶、探索對信用戶的優(yōu)惠服務(wù)與扶持。農(nóng)村信用社作為社區(qū)性企業(yè)法人，服務(wù)“三農(nóng)”是其根本宗旨，特別是對其社員開展好業(yè)務(wù)服務(wù)，更是義不容辭的職責(zé)。社員與農(nóng)村信用社之間的權(quán)利與義務(wù)對稱，通過投入股本金履行出資義務(wù)成為社員之后，而分享相應(yīng)的選舉與被選舉、查詢、質(zhì)詢與優(yōu)先、優(yōu)惠等服務(wù)權(quán)利。如利率優(yōu)惠、業(yè)務(wù)優(yōu)先、貸款余額增加、貸款期限適當(dāng)延長等。社員也同時應(yīng)宣傳、支持對自己所投資的農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。近年農(nóng)村信用社通過對信用戶、信用村（鎮(zhèn)）的利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款授信規(guī)模、適當(dāng)延長貸款期限，推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)；通過擴(kuò)大社員參與農(nóng)村信用社的決策與監(jiān)督，上墻、上窗、上報、上電視等公開信息，逐步加強(qiáng)了農(nóng)村信用社與社員、客戶、黨政的聯(lián)系。特別是推行送貸款、送市場信息、送政策、送科技等下鄉(xiāng)，開展代理、代辦、跟蹤等延伸服務(wù)，逐步改善農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”中的形象，并收到良好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。 農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善，抑制了高利貸，推進(jìn)農(nóng)村道德建設(shè)。隨著農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，農(nóng)戶信用檔案逐步完善，農(nóng)民有了自己的信用等級，農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)逐步奠定，農(nóng)戶的信用觀念日益增強(qiáng)。特別是對不同信用等級農(nóng)戶予以有差別的利率、貸款額度、期限等政策，營造了農(nóng)戶講求信譽的環(huán)境，使守信者得到實惠。在區(qū)別的優(yōu)惠政策導(dǎo)向下，信用社的客戶積極歸還多年積欠的貸款，踴躍爭當(dāng)“信用戶”，積極參與創(chuàng)建信用戶。這營造了良好的農(nóng)村金融環(huán)境，扼制了高利貸的蔓延，也使信用農(nóng)戶避免了高利貸的盤剝，真正得到實惠。 因此，在農(nóng)村信用深化改革時期，省級政府主要是宏觀引導(dǎo)，指導(dǎo)農(nóng)村信用社行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，統(tǒng)一組織有關(guān)部門處置風(fēng)險，幫助農(nóng)村信用社清收舊貸，打擊逃廢債務(wù)，查處各類案件，建立良好信譽，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定方面擔(dān)負(fù)重要職責(zé)。通過理順農(nóng)村信用社的內(nèi)外關(guān)系，增強(qiáng)自我發(fā)展能力，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村全面建設(shè)小康社會提供良好的現(xiàn)代金融服務(wù)，以助推“三農(nóng)”全面實施小康。我們堅信，此輪改革，必然朝著預(yù)期目標(biāo)前進(jìn)，農(nóng)村信用社將真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，成為聯(lián)系廣大農(nóng)戶的最好金融紐帶，不辱其肩負(fù)的歷史使命。 作者系中國人民銀行成都分行合作金融處副處長