“最近天氣一直不太好，沒法讓蘑菇照太陽咯。”一個烏云密布的上午，年逾40歲的老王這樣說道。老王家住河南省泌陽縣的一個鄉(xiāng)村，祖輩三代都是農(nóng)民，如今他也隨著村里的潮流，種起了蘑菇。
在泌陽縣，像老王這樣的香菇種植戶達30多萬人。公開信息顯示，截至2018年，全縣農(nóng)民人均純收入的三分之一來自香菇種植業(yè)。而許多農(nóng)戶種植香菇的起始資金來自于當?shù)劂y行的涉農(nóng)貸款。棚棚蘑菇將這個縣城里的農(nóng)民、企業(yè)與金融機構(gòu)連接了起來，構(gòu)成了縣域金融生態(tài)。
近年來，隨著金融支農(nóng)政策的不斷完善，農(nóng)村金融服務水平已經(jīng)得到有效改善，泌陽縣的蘑菇經(jīng)濟是農(nóng)村經(jīng)濟百態(tài)中的一個縮影。2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（下稱《指導意見》）。強調(diào)，要建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進農(nóng)村金融資源回流。
同時，《指導意見》明確了相應階段內(nèi)金融服務鄉(xiāng)村振興的目標：到2020年，確保金融精準扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升；到2035年，推動建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序和城鄉(xiāng)金融服務均等化。
泌陽的蘑菇經(jīng)濟
老王身旁的黑色大棚里，長著他悉心照料的蘑菇。他介紹，家里的菇棚有50多棚，每棚有七八千袋，一袋的種植利潤約為三塊錢。而老王的一天也是圍繞蘑菇度過的，包括催蕾、通風、適時調(diào)節(jié)光照、溫度等。
泌陽地處河南省南部，境內(nèi)伏牛與大別山兩山脈相交匯，長江與淮河兩大水系相分流，屬亞熱帶向暖溫帶過渡地區(qū)，四季分明，雨量充沛，光照充足，兼有南北之長，東西之利。這樣的地理氣候為香菇生長提供了得天獨厚的自然條件。 《駐馬店通史·泌陽特產(chǎn)》中記載，“泌陽盛產(chǎn)香菇，其中花菇質(zhì)量為最優(yōu)”。花菇，屬“菇中之皇”，朵圓、肉厚、質(zhì)地細膩、色澤潔白，藥用價值高。相較花菇，老王所種植的蘑菇的培養(yǎng)技術(shù)則較為簡單，因此在鄉(xiāng)村種植規(guī)模較大。
近年來，泌陽充分發(fā)掘食用菌種植傳統(tǒng)優(yōu)勢，并利用這一優(yōu)勢，擴寬產(chǎn)業(yè)扶貧之路。在全省脫貧攻堅戰(zhàn)吹響號角后，不僅農(nóng)戶紛紛種植蘑菇，當?shù)仄髽I(yè)也參與其中。
該行業(yè)的龍頭公司泌陽縣雨露菌業(yè)有限公司有限公司就利用30余個食用菌生產(chǎn)基地，開展產(chǎn)業(yè)幫扶。據(jù)介紹，在縣政府的扶持下，該公司采取“公司+金融+農(nóng)戶+貧困戶+保險”的模式，在全縣開展零成本投入、零距離就業(yè)和零風險經(jīng)營的“三零”產(chǎn)業(yè)扶貧，如聘請農(nóng)戶在基地管理蘑菇、與農(nóng)戶進行利潤分成、培訓農(nóng)戶種植蘑菇的技術(shù)等，解決了扶貧從“輸血”到“造血”的難題，實現(xiàn)了貧困戶長遠、持續(xù)性脫貧。
借貸習慣的轉(zhuǎn)變
老王說，種
香菇的成本少則幾萬元，多則幾十萬元。“如果僅僅是自給自足，規(guī)模沒有很大，種植成本就比較少；但若想經(jīng)營銷售，那成本就不低了，一般一袋的成本在2塊錢左右。”
老王此次種植成本約為50萬元，對于老王而言，這是一筆巨款。按照以往的情況，老王通常是向鄰里鄉(xiāng)親借錢，月息高低不等，有的是1分5，有的是2分，但這次，“聽到宣傳，說農(nóng)民貸款有優(yōu)惠，我就去問了旁邊的銀行，沒想到提交材料后，隔天就拿到了15萬元貸款，十分方便。”
老王提到的這家銀行是泌陽玉川村鎮(zhèn)銀行。該行成立于2015年8月，正是泌陽縣首次將精準脫貧寫入政府工作報告的前一年。據(jù)了解，截至2018年年末，玉川村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款金額近3億元，較年初增長一倍。
該行信貸部經(jīng)理李濤對第一財經(jīng)表示，目前行內(nèi)的貸款主要針對農(nóng)村的種植戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和小微企業(yè)主。而對于農(nóng)戶的貸款是純信用貸款，手續(xù)簡單，無擔保無抵押。“手續(xù)齊全的話，當天就能放款。大年三十前一天，有一個客戶從辦手續(xù)到收到貸款，只用了7個小時。”他還稱，一般純信用貸最高可放至30萬，農(nóng)戶的貸款期限多為一年期。
利率方面，該行最新信息顯示，月利率在0.3625%-0.99%之間，主要依據(jù)農(nóng)戶自身信用等級劃分，按月付息，到期還本，中間亦可隨時還款。
數(shù)據(jù)顯示，2018年玉川村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款金額占泌陽縣整體涉農(nóng)貸款規(guī)模的4%。近3年來，泌陽縣涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長，2016年為48.18億元，2017年為58.37億元，2018年為67.18億元，年均增幅約為10億元。其中，成立于2018年9月的泌陽農(nóng)商行占比最大，截至2018年12月31日，涉農(nóng)貸款達37.8億元，占全縣涉農(nóng)貸款規(guī)模的56%左右。泌陽農(nóng)商行的成立，標志著泌陽農(nóng)村金融改革取得了突破性進展，泌陽也真正擁有了家門口的銀行。
涉農(nóng)貸款增加的背后，一方面是政策激勵的體現(xiàn)，一方面是農(nóng)戶借貸習慣的逐步改變。金融服務的不斷下沉擠占了傳統(tǒng)民間借貸的空間，相對較低的利息得到了農(nóng)戶的青睞，而各大銀行完善的中后臺支撐體系也為三農(nóng)貸款提供了便利，打通普惠金融的“最后一公里”有了實際進展。
泌陽縣人行分支行相關(guān)負責人表示，為了進一步推進普惠金融的建設(shè)，當?shù)夭簧巽y行成立了三農(nóng)事業(yè)部和小微信貸部，通過事業(yè)部的改革，增強前臺經(jīng)營職能，拓展三農(nóng)金融服務力領(lǐng)域，同時增強人力、財務等中后臺體系支撐，打造針對性的專業(yè)服務。他還提到，“所謂的縣級金融服務，其實很大程度上是‘大涉農(nóng)’金融服務，相應的，縣政府部們給相關(guān)金融機構(gòu)也有獎勵，如按比例獎勵獎金等。”
涉農(nóng)金融服務的興起
近年來，隨著金融支農(nóng)政策的不斷完善，農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融服務水平有效改善。金融服務方面，不少縣域創(chuàng)新扶持產(chǎn)品，除了對貸戶的單戶授信外，多家銀行還針對農(nóng)村金融“高成本、低收益”的特點，將傳統(tǒng)的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)為批量作業(yè)，對整村農(nóng)戶貸款實行集中受理、集中調(diào)查、集中審批、集中貸后，全流程一次性完成農(nóng)戶貸款合同的簽訂和發(fā)放，授信的村鎮(zhèn)被稱為“信用村”。
一位泌陽當?shù)劂y行的三農(nóng)事業(yè)部負責人說，“‘信用村’這種方式的出現(xiàn)不僅降低了銀行的人力成本、財力運營成本，同時也提高了效率。” 每家銀行對“信用村”的評定體系不全然相同，銀行可對評定出來的信用村實行貸款優(yōu)先、服務優(yōu)質(zhì)、利率優(yōu)惠等信貸措施，貸款投向也傾向于個人品德和經(jīng)營行為誠信度較高的農(nóng)戶。
除了“信用村”外，聯(lián)保貸款也是涉農(nóng)貸款的主要方式，即尋找其他農(nóng)戶作為保證人，聯(lián)保人與貸款人承擔連帶責任。實際上，諸如“信用村”、聯(lián)保貸款等各種貼合需求的產(chǎn)品助力涉農(nóng)貸款規(guī)模擴大。
央行發(fā)布的2018年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年普惠金融領(lǐng)域貸款增速提高，貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出持續(xù)優(yōu)化態(tài)勢。其中，本外幣涉農(nóng)貸款余額32.68萬億元，同比增長5.6%，全年增加2.23萬億元，同比少增8543億元。但與此同時，從央行按季度發(fā)布的金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款投放情況看，2018年一季度至四季度末涉農(nóng)貸款同比增長分別為7.9%、7.3%、6.6%、5.6%。
具體來看，三農(nóng)貸款中，農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，增速高于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)貸款。數(shù)據(jù)顯示，2018年末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額26.64萬億元，同比增長6%，增速比上年末低3.3個百分點，全年增加1.94萬億元，同比少增6027億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.94萬億元，同比增長1.8%，增速比上年末低3.9個百分點，全年增加880億元，同比少增1307億元；而農(nóng)戶貸款余額9.23萬億元，同比增長13.9%，雖然增速比上年末低0.5個百分點，但全年增加1.13萬億元，同比多增935億元。
但值得注意的是，與往年相比，“三農(nóng)”貸款增速有所放緩，2018年增速比上年末低4.1個百分點。對此，交銀研究中心高級研究員趙亞蕊對第一財經(jīng)表示，涉農(nóng)企業(yè)通常具有抗風險能力較弱、產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應差等特點，因此當經(jīng)濟下行、行業(yè)風險不斷暴露時，對于這部分貸款，金融機構(gòu)往往會采取較謹慎的態(tài)度。
上述泌陽當?shù)劂y行三農(nóng)事業(yè)部負責人稱，涉農(nóng)貸款的不良主要受自然因素影響較大，而在人為因素方面，銀行貸前就會做好調(diào)查。他稱，這種調(diào)查通常需要信貸員的火眼金睛。“比如，有農(nóng)戶想申請貸款養(yǎng)野豬，在我們實地走訪時，的確有人在殺豬，但他就在一旁看著，并不動手，如果是他養(yǎng)的話，他是要幫忙的。這個時候我們就會懷疑他貸款的動機，然后再多方求證。”
“信貸員的多方求證一定程度上也反映了靠人情維系的農(nóng)村社會沒有秘密可言。”費孝通在《江村經(jīng)濟》一書中對“鄰里”有著精辟的闡述：鄰里就是一組合的聯(lián)合，他們?nèi)粘Ｓ兄苡H密的接觸并且互相幫助。村里習慣上把他們的住宅兩邊各五戶作為鄰居。對此，他們有一個特別的名詞，叫做“鄉(xiāng)鄰”。他們互相承擔著特別的社會義務。
未來，趙亞蕊還表示，隨著普惠貸款考核口徑調(diào)整、新一輪定向降準實施及規(guī)范農(nóng)商行貸款投放等政策相繼落地，加之基礎(chǔ)金融覆蓋面將不斷擴大，信貸資源流向小微和“三農(nóng)”等普惠金融領(lǐng)域的渠道有望得到進一步疏通，相關(guān)貸款增速預計會有所增加。
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