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中國人民銀行湖北十堰市中心支行 曹尚明 李德新 自2001年來，信用村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)戶小額信用貸款支農(nóng)再貸款已經(jīng)成為社會各界普遍關(guān)注的熱點(diǎn)。客觀地講，人民銀行支農(nóng)再貸款政策的實(shí)施，改過去微乎其微的無償投入為規(guī)模性的有償貸款支持，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中投入少、貸款難問題，起到了重要作用，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富的步伐，取得了顯著成效，也是符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展客觀要求的重要舉措。 缺陷一 管理原則與農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律有矛盾。支農(nóng)再貸款實(shí)行“限額控制、規(guī)定用途、專戶管理、到期收回、周轉(zhuǎn)使用”的管理原則，實(shí)質(zhì)就是嚴(yán)格的計(jì)劃管理。其矛盾性有三：一是支農(nóng)再貸款是由人行總、分、支行逐級下達(dá)再貸款限額，并以此控制再貸款總量。然而各地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)差異是客觀存在的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總量和發(fā)展方向又受市場需求的調(diào)節(jié)，資金需求變化迅速。人為地控制資金需求，導(dǎo)致區(qū)域性支農(nóng)資金或者是大量閑置，或者需求不足，或者挪作他用。二是支農(nóng)再貸款實(shí)行“剛性”的期限管理，即到期按時(shí)足額收回再貸款本息。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本符合當(dāng)年耕種當(dāng)年收獲的生產(chǎn)規(guī)律，然而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)升級后的種、養(yǎng)殖業(yè)，需要大量的資金投入來提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期都在一年以上，甚至三至五年時(shí)間，當(dāng)年發(fā)放支農(nóng)貸款當(dāng)年收回是不現(xiàn)實(shí)的。三是支農(nóng)再貸款實(shí)行“年初下達(dá)，年末收回”的管理方式，以農(nóng)村信用聯(lián)社為單位申請借用，通過分解下劃基層信用社，然后才能滿足農(nóng)戶資金需求。實(shí)際操作工作中，程序過多，手續(xù)繁瑣，等資金到位已錯(cuò)過農(nóng)業(yè)耕作時(shí)節(jié)，支農(nóng)作用大打折扣。 對策：及時(shí)調(diào)整支農(nóng)再貸款政策，完善管理辦法。具體“方子”包括：一是改革支農(nóng)再貸款的管理模式。將嚴(yán)格的計(jì)劃管理改為間接的市場調(diào)節(jié)，實(shí)行“比例控制、規(guī)定用途、間接管理、到期收回、周轉(zhuǎn)使用”。在新原則中，共變化了兩處：“比例控制”，根據(jù)農(nóng)村信用社“三農(nóng)”貸款余額的一定比例發(fā)放支農(nóng)再貸款，實(shí)行區(qū)別對待，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多放多用，不搞總量控制；“間接管理”就是人民銀行管理農(nóng)村信用聯(lián)社，聯(lián)社管理信用社，信用社管理“三農(nóng)”貸款，實(shí)行分級管理，分級負(fù)責(zé)，不搞一統(tǒng)到底，過多干預(yù)基層經(jīng)營。至于是否專款專用，可以通過專項(xiàng)檢查核實(shí)。 缺陷二 使用用途的限制與農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模經(jīng)濟(jì)化要求的矛盾。支農(nóng)再貸款的對象是具有法人資格的農(nóng)村信用社或聯(lián)社，集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點(diǎn)支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品出口加工業(yè)、儲運(yùn)業(yè)和住房與子女助學(xué)貸款等需求。而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持對象，同時(shí)當(dāng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展壯大，由自然人向法人升級后，也不再是支農(nóng)再貸款扶持對象。“龍頭”沒有活水來，作為“龍尾”的農(nóng)民，受益變少，全面實(shí)現(xiàn)小康生活也就隨之困難了。 對策：擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的使用范圍。充分考慮農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織的資金要求和在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，允許向農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放支農(nóng)再貸款。允許向改變身份的個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款。 缺陷三 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與風(fēng)險(xiǎn)防范矛盾。支農(nóng)再貸款的使用期限最長不得超過12個(gè)月，到期按時(shí)足額收回再貸款本息，發(fā)生逾期時(shí)，人行直接從農(nóng)村信用社準(zhǔn)備金帳戶扣收。這樣所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)最后全部轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社。 對策：客觀評價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照相關(guān)慣例及法規(guī)，合理核定支農(nóng)再貸款的損失比例，客觀承認(rèn)支農(nóng)再貸款的損失額度，緩解農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的壓力。如果屬于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害或客觀原因造成的貸款損失不應(yīng)由農(nóng)村信用社承擔(dān)，對支農(nóng)再貸款的合理延期應(yīng)予以支持等。 缺陷四 政策性支農(nóng)與效益性經(jīng)營的矛盾。政策性支農(nóng)要加大對農(nóng)業(yè)的投入，加大農(nóng)民脫貧致富的扶持力度，把國家的優(yōu)惠政策體現(xiàn)出來。但實(shí)際運(yùn)行中，農(nóng)村信用社使用再貸款資金發(fā)放農(nóng)戶貸款時(shí)，必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的利率，不得上浮，也不能用于同業(yè)拆借或非農(nóng)戶貸款。而“三農(nóng)”貸款存在著管理難度大，效益低，風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，在政策條件下，農(nóng)村信用社要么少用、要么不用，甚至提前歸還支農(nóng)再貸款。 對策：給予農(nóng)村信用社靈活的自主權(quán)。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮以后，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任就落到農(nóng)村信用社肩上，支農(nóng)再貸款的首要任務(wù)是支持農(nóng)村信用社解困和發(fā)展，只有徹底解決農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難，才能讓農(nóng)村信用社成為“聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶”，更好發(fā)揮“支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍”的作用。農(nóng)村信用社要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步改進(jìn)支農(nóng)的工作作風(fēng)和方法，全面深入持久地開展“信用工程”創(chuàng)建活動，正確使用好支農(nóng)再貸款政策，提高管理水平，實(shí)現(xiàn)信用社增效。